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提倡安全駕駛 保費更優(yōu)惠

具體來說，新商業(yè)車險費改實施后，商業(yè)車險保費由基準純風(fēng)險保費、附加費用率和費率調(diào)整系數(shù)3部分組成。“基準純風(fēng)險保費”相對固定，由中國保險行業(yè)協(xié)會負責(zé)測算；“附加費用率”與“費率調(diào)整系數(shù)”中的自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)將由各保險公司自行測算確定，“隨車”、“隨人”的風(fēng)險定價模式將會更為突出，其核心目標在于獎優(yōu)罰劣，鼓勵車主安全駕駛。

新商業(yè)車險費改采用了“車型定價”的模式，本質(zhì)上是以車型作為定價的參考依據(jù)，對不同安全系數(shù)、不同維修成本的車輛區(qū)別定價，引導(dǎo)汽車行業(yè)資源配置；另一方面，還有強化“車主定價”模式，如果客戶連續(xù)3年沒有發(fā)生賠付，車險保費最多可比上年優(yōu)惠40%。

業(yè)內(nèi)人士指出，本次費率改革將建立一個市場化的條款費率形成機制，讓商業(yè)車險費率水平與風(fēng)險更加匹配，從而更好地保護廣大車險客戶的根本利益。具體而言，一是費改更好地體現(xiàn)了車險費率的公平性。新方案實現(xiàn)費率高低與風(fēng)險狀況精確匹配，讓眾多低風(fēng)險車主得到更多的費率優(yōu)惠，而高風(fēng)險的客戶的保費也會相應(yīng)的上漲。二是通過發(fā)揮費率的杠桿作用，激勵投保人提高安全駕駛意識，減少交通事故的發(fā)生，產(chǎn)生良好的社會效應(yīng)。三是促進保險創(chuàng)新，提升保險公司競爭力。新方案中附加費用率與保險公司經(jīng)營掛鉤，經(jīng)營情況較好的公司提供的附加費用率較低，這將充分調(diào)動保險公司主體的能動性，促進精算、核保、核賠等保險核心技術(shù)的提升，提高保險公司風(fēng)險管理水平。

提升用戶體驗感 理賠更周全

除了在保險費率上構(gòu)建市場化的費率形成機制之外，此次商業(yè)車險費率改革還釋放了更多的制度紅利。

首先，此次商業(yè)車險費率改革拓寬了保障范圍，將為廣大的車主提供更多保險權(quán)益：1.新增了冰雹、臺風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害和所載貨物、車上人員意外撞擊導(dǎo)致的車損將可以獲得賠償。2.新車在未上牌照的情況下發(fā)生的保險事故，轉(zhuǎn)籍車輛無有效臨時車牌的情況下發(fā)生的保險事故，今后也能夠獲得相應(yīng)的賠償。3.今后如果出現(xiàn)車撞家人的情況，被保險人或司機的家人可以在三責(zé)險項下賠付。4.投保了專項附加險后，將不再扣減找不到第三方的30%絕對免賠。5. 倒車鏡、車燈單獨損壞險等三個附加險并入主險責(zé)任范疇，由主險一并進行承保。6. 駕駛證丟失損毀，出險后補辦；或者駕駛證過期，出險后依法換證，仍可獲得相應(yīng)的賠償。

其次，此次商業(yè)車險費率改革讓車險理賠更加方便。據(jù)了解，本次商業(yè)車險改革，更加明確了車損險三種不同的索賠方式：向責(zé)任對方索賠、向責(zé)任對方的保險公司索賠和代位求償。多種形式的索賠為車主進行事故后續(xù)處理提供了極大的方便。同時記者了解到很多保險公司更是通過科技手段來提升理賠的時效，譬如平安產(chǎn)險就自主研發(fā)了智能移動終端設(shè)備——E理賠手持終端，實現(xiàn)查勘、定損、收單、支付一體化，事故現(xiàn)場即可收到賠款。進一步簡化理賠手續(xù)，大幅提升車主的理賠體驗滿意度。各家保險公司也紛紛借助費改時機推出了各項服務(wù)優(yōu)化的舉措，大大提升了保險行業(yè)整體的理賠服務(wù)水平。

費率核算更精準 定價更合理

業(yè)內(nèi)人士指出，建立健全市場化的條款費率形成機制，是本次商業(yè)車險費率改革的核心目標，一方面要強調(diào)“放開前端”，逐步擴大財產(chǎn)保險公司定價自主權(quán)；另一方面要堅持“管住后端”，強化事中事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。

在車險業(yè)內(nèi)人士看來，市場化的條款費率形成機制，給保險公司提出了不小的挑戰(zhàn)——首先，保險公司需要通過渠道創(chuàng)新、風(fēng)險識別與精準定價能力的加強、服務(wù)優(yōu)化等措施合理降低經(jīng)營成本，通過精準的費率核算給自身創(chuàng)造更好的車險定價優(yōu)勢；其次，保險公司必須借助車險產(chǎn)品差異化創(chuàng)新，以及提升投保、核保、理賠各個環(huán)節(jié)的服務(wù)效率贏得車主的青睞，為自身創(chuàng)造更大的業(yè)務(wù)拓展空間。

商業(yè)車險的精準定價，對保險公司在技術(shù)儲備、精算分析等領(lǐng)域提出了更高的要求，各大保險公司紛紛開始在此方面苦練內(nèi)功。譬如，平安產(chǎn)險就積極開展與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的合作，積極建設(shè)車聯(lián)網(wǎng)，通過對互聯(lián)網(wǎng)積累的車主大數(shù)據(jù)的分析，更好地進行風(fēng)險識別與精準定價。2015年初，平安聯(lián)手百度共同推出最新一代的車聯(lián)網(wǎng)智能硬件——Golo（百度地圖版），該設(shè)備除了基礎(chǔ)的導(dǎo)航和電子狗等功能外，還將為車主提供更加便捷的融合車險購買、道路救援、勘察理賠于一體的服務(wù)。同時，平安產(chǎn)險還開發(fā)了“好車主”APP，“好車主”APP會自動記錄車主駕駛車輛的行程以及日常駕駛安全評分，只要是安全出行，系統(tǒng)將會獎勵積分，積分可以直接換取保費。有業(yè)內(nèi)人士認為，借助積分獎勵模式，車主更能體驗到安全駕駛的“價值”，從而降低交通事故發(fā)生概率，是保險行業(yè)推動整個社會安全駕駛的又一大實實在在的舉措。