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 （小編莉安 整理推送）

    偶是在廈門(mén)的上班一族，平時(shí)喜歡看點(diǎn)理財(cái)類(lèi)書(shū)籍。根據(jù)自己實(shí)際情況，概括了些理財(cái)方法供同樣是上班族的YUYU共同學(xué)習(xí)。

    首先，我們上班族每月的純收入并不是很高，但是比較穩(wěn)定。所以，理財(cái)，對(duì)我們來(lái)說(shuō)更加重要。你不理財(cái)，財(cái)不理你。理財(cái)并不能一夜暴富。只是將有限的資源更合理的利用而已。但是；積沙成踏，積少成多。若干年以后，你也會(huì)發(fā)現(xiàn)，自己還是有一點(diǎn)小錢(qián)的。
  
     以下是我自己一直在運(yùn)用的理財(cái)小方法，由于我是學(xué)工科的，經(jīng)濟(jì)類(lèi)知識(shí)比較缺乏，有不當(dāng)之處，請(qǐng)YUYU們幫忙指點(diǎn)，以共同提高。

1、記錄金錢(qián)的收支、使用情況
    準(zhǔn)備一本筆記本，記錄每個(gè)月的金錢(qián)收入、支出明細(xì)。看看一天中哪些錢(qián)是必需花的，哪些錢(qián)屬于“純屬意外”，可以避免的，哪些錢(qián)是“可繼續(xù)評(píng)估其必要性的”。而現(xiàn)在上班族基本有電腦，我是用EXEL編制的，做個(gè)簡(jiǎn)單的公式，既可以很清楚記載事項(xiàng)，也可以迅速查帳，收入-支出=節(jié)余。;P ;P  相當(dāng)于會(huì)計(jì)上簡(jiǎn)單的資產(chǎn)負(fù)債表了。
記支出明細(xì)的主要作用是剔除“沖動(dòng)性消費(fèi)”。沖動(dòng)是魔鬼嘛，不加以節(jié)制的話(huà)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，一個(gè)月有很多支出是屬于“沖動(dòng)性消費(fèi)”，特別是MM。記帳養(yǎng)成習(xí)慣后，我們就可以剔除一些沖動(dòng)性消費(fèi)。成為“防漏專(zhuān)家”。 要知道。錙銖必較才是聚財(cái)之道。

2、養(yǎng)成“先儲(chǔ)蓄后消費(fèi)”的習(xí)慣
每月發(fā)工資時(shí)，先存一部分到銀行定期，或者購(gòu)買(mǎi)貨幣基金、信托基金等。并且要保證“只進(jìn)不出”。不要做“月光美少女”。剛開(kāi)始可以存必較少，以后控制住了沖動(dòng)性消費(fèi)，就可以存多一些了。:< :<  我剛開(kāi)始實(shí)行時(shí)候，也都是月光族，后來(lái)200，500，1000……慢慢增加。理財(cái)關(guān)鍵是要長(zhǎng)期堅(jiān)持。

3、銀行卡
    銀行卡不需要太多，不然每年的年費(fèi)、管理費(fèi)都要好幾百。
我一般只有3張卡，一張儲(chǔ)蓄卡：專(zhuān)門(mén)用來(lái)存“只進(jìn)不出”的。一張是消費(fèi)卡：用于平時(shí)的費(fèi)用支出。一張是投資卡：專(zhuān)門(mén)用來(lái)投資股票、基金用的。一般還可以辦張信用卡，因?yàn)楝F(xiàn)在信用卡最長(zhǎng)有50多天的免息期，銀行免費(fèi)借錢(qián)給你用，何樂(lè)而不為呢？

4、投點(diǎn)小資
用閑錢(qián)來(lái)做點(diǎn)小投資，讓小錢(qián)來(lái)生點(diǎn)小錢(qián)。大家可能還記得以前中學(xué)英語(yǔ)課本上有個(gè)大平底鍋生小平底鍋的笑話(huà)吧？ 不是有一張專(zhuān)門(mén)用來(lái)投資的銀行卡嗎？閑錢(qián)，千萬(wàn)別從儲(chǔ)蓄卡里掏，我們不是有張消費(fèi)卡嗎？每月沒(méi)有消費(fèi)完的就是閑錢(qián)了，丟點(diǎn)閑錢(qián)去玩玩股票、基金之類(lèi)的小投資。因?yàn)橛瞄e錢(qián)失敗了，不會(huì)對(duì)生活構(gòu)成威脅，而如果用儲(chǔ)蓄卡上的錢(qián)、甚至全部家當(dāng)，那投資起來(lái)心理壓力就特別大，而且也不允許失敗，一失敗就回到解放前了。

5、保險(xiǎn)
這個(gè)是最近才醒悟的，因?yàn)榍皫滋旌屯略谒沭B(yǎng)老保險(xiǎn)。不算不知道，一算嚇一跳。因?yàn)槲沂窃谂_(tái)資企業(yè)，公司交保險(xiǎn)是按廈門(mén)市職工平均工資去交的，而我看了公司交15年保險(xiǎn)的人的帳戶(hù)總額，再根據(jù)保險(xiǎn)領(lǐng)取的計(jì)算公式，一算才發(fā)現(xiàn)，交了15年后一個(gè)月拿600多（別不相信，除非事業(yè)單位，一般企業(yè)都交好少），根據(jù)現(xiàn)在工資、消費(fèi)水平推算，當(dāng)我們變老時(shí)候可能只有1000多，到時(shí)候只能交物業(yè)費(fèi)，買(mǎi)前青菜‘熬點(diǎn)稀飯過(guò)過(guò)小日子而已。以后，我們誰(shuí)想過(guò)那種慘淡的日子，還是買(mǎi)份保險(xiǎn)，以后到?jīng)]有勞動(dòng)能力時(shí)就不用看別人臉色過(guò)日子了。

補(bǔ)充：養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)算方法：養(yǎng)老金＝退休時(shí)全市上年度職工月平均工資的20％＋個(gè)人賬戶(hù)儲(chǔ)存額÷120＋特區(qū)補(bǔ)貼30元。
而廈門(mén)市2007年度職工平均工資為：28961元， 月平均工資為：2413元。

而在企業(yè)單位交的養(yǎng)老保險(xiǎn)都明顯少于事業(yè)單位。假定我們退休時(shí)年度職工月平均工資為3500（已經(jīng)算很高了），個(gè)人帳戶(hù)儲(chǔ)存額60000（很多人都沒(méi)有這么多，我們單位有一同事已經(jīng)交了15年了才3.5萬(wàn)都不到 :') ），按公式算完養(yǎng)老金只有：1230元，那時(shí)侯的消費(fèi)水平就算和現(xiàn)在一樣高（當(dāng)然，是不可能的），你1230元能做什么事情？？:funk:  


2008/11.06補(bǔ)充：關(guān)于存款和貨幣基金的個(gè)人觀(guān)點(diǎn)
目前現(xiàn)行銀行固定存款利息：3.6%，免收存款利息稅，缺點(diǎn)是流動(dòng)性差
                     活期存款利息：0.72%
貨幣基金一般年收益2%-3%，且流動(dòng)性高。
個(gè)人理財(cái)建議：如果消費(fèi)卡內(nèi)有剩余閑錢(qián)，可以去購(gòu)買(mǎi)貨幣基金，因?yàn)樨泿呕鹗找娓哂诨钇诖婵?，買(mǎi)賣(mài)貨幣基金不用任何手續(xù)費(fèi)，收益免收所得稅。
YUYU們?cè)谫?gòu)買(mǎi)基金時(shí)候要分清：有些貨幣基金是收益天天算，有些為月算收益的。（但是結(jié)算都是按月的）日算收益的每日都有利息收入，享受的是復(fù)利，而銀行存款只是單利。  

<2008.11.27補(bǔ)充>       
       理財(cái)，很重要的一點(diǎn)就是要能讓錢(qián)為你工作，就是讓錢(qián)生錢(qián)。那就需要去投資。目前，投資方式有很多種，但是，哪些投資才是適合自己呢？
        首先，要YUYU們自己要了解自己，看自己屬于哪中類(lèi)型的人？一般有四種類(lèi)型：保守型、穩(wěn)健型、溫和激進(jìn)型、激進(jìn)型。YUYU們要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力去選擇投資。千萬(wàn)別看見(jiàn)別人賺錢(qián)而眼紅，急噪地選擇自己無(wú)法承受風(fēng)險(xiǎn)的投資，到頭來(lái)連基本生活都受到影響。
        保守型：本金無(wú)風(fēng)險(xiǎn)?？梢赃x擇的有：貨幣基金、國(guó)債、銀行的理財(cái)產(chǎn)品等組合。
        穩(wěn)健型：風(fēng)險(xiǎn)低?？梢赃x擇的有：貨幣基金、企業(yè)債券或者債券型基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等組合。
        溫和激進(jìn)型：風(fēng)險(xiǎn)中等?？梢赃x擇的有：股票型基金、企業(yè)債券或債券型基金、指數(shù)基金、股票、黃金等
        激進(jìn)型：風(fēng)險(xiǎn)較高?？梢赃x擇的有：股票型基金、指數(shù)基金、股票、外匯、期貨等
        其次，要投資自己。所謂活到老，學(xué)到老。只有不斷增加自我資本才是最重要的。趁年輕的時(shí)候多學(xué)習(xí)點(diǎn)吧，盡管現(xiàn)在用不上，但是可能以后在某個(gè)時(shí)候就需要了。天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，別被電視、網(wǎng)上的證券公司天花亂墜的大賺特賺信息沖昏頭腦。如果他們真的有那么厲害的話(huà)，他們?yōu)楹尾蛔约和顿Y，還要靠賣(mài)信息來(lái)生活？？好好充實(shí)自己吧，要想做股票、外匯、期貨，你至少要先了解行業(yè)的常識(shí)。沒(méi)有知識(shí)，但是不能沒(méi)有常識(shí)。多多學(xué)習(xí)，總會(huì)找到最適合自己的投資方式。

        趁者我們還年輕，多學(xué)學(xué)點(diǎn)理財(cái)知識(shí)。從理財(cái)中尋點(diǎn)樂(lè)趣。從樂(lè)趣中尋點(diǎn)金錢(qián)。希望所有的YUYU以后都是有錢(qián)人，大家多多交流點(diǎn)心得。別扔臭雞蛋啊，做個(gè)良好廈門(mén)市民。;P ;P ;P ;P ;P

【作者：叼蠻魚(yú)】